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財富視界丨新版征信即將啟用,確定不進來了解一下?

人無信不立。征信不僅影響著我們的各項金融活動,還對生活的其他方面產生著影響。央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。

據媒體報道,央行新版(第二代)征信系統已經在試用階段,將于5月份正式上線,新版征信系統的報告內涵將更加豐富,征信信息的時長和精細程度將進一步提升。對于銀行等金融機構來說,新版征信能查詢到的信息將更加全面;對于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

 

什么是征信

所謂征信,指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動。而信用報告是征信機構提供的關于企業或個人信用記錄的文件,它是征信基礎產品,系統記錄企業或個人的信用活動,全面反映信息主體的信用狀況。

目前,由央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據,9.9億自然人的信用信息,2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息;每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業信用報告30萬人次。

個人信用報告是個人征信系統提供的核心基礎產品,多年來,該報告一直在不斷優化。目前,通過央行征信中心查詢到的個人征信報告,主要有六方面的信息,包括:公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。

 

新版征信系統的六大變化

據征信網站的公告顯示:新版征信會有一些重大調整,將帶來六個方面的變化。

一是共同借款均體現為負債。在舊版征信中,夫妻雙方共同買房,一方主貸,另一方征信中不體現負債;而在新版征信中,夫妻雙方作為共同借款人,雙方征信均體現負債。今后夫妻雙方所購房屋,離婚后,非主貸人征信仍會顯示有房貸和負債,再次買房屬于有房有貸,不能享受首次購房的低首付政策,離婚后無法實現低首付購房。

二是信息更新更及時。在舊版征信中,征信更新時間長達一個月或更久;而在新版征信中,要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據,也就是個人信息發生變化或放款第二天就會在個人征信里顯示。

三是信息保存時間更久。在舊版征信中,還款記錄為兩年,逾期記錄保存五年;而在新版征信中,還款記錄與逾期記錄都統一到五年,記錄的信息也將更詳細,如銷戶或銷卡也有還款記錄,并增加還款金額等信息。以往部分客戶在發生嚴重違約后,最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來,新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。此外,新版征信報告新增“還款金額”、“最近半年月均應還金額”,意味著“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”的行為將受到限制。

四是個人信息更加完整全面。在舊版征信中,個人信息記錄較少且完整度差;而在新版征信中,不僅記錄個人的學歷、職業、居住、手機號碼、電子郵箱等信息,配偶信息也較為完整,同時,多類證件合并,新增護照、軍官證等有效證件信息。

五是新增非信貸信息。在舊版征信中,征信主要記錄信貸信息,如房貸、銀行卡信息等;而在新版征信中,除借貸信息之外的更多信息納入征信,如:電信業務、自來水業務繳費情況,還將記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。新版征信一網打盡個人信息,更多的個人工作生活記錄被采納,使得個人征信信息更加完善,個人信用的評分維度也更加多元化,對于后期貸款過程中更易識別出客戶提供的虛假資料。

六是信用卡分期信息更加細化。在舊版征信中,車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期,征信僅體現信用卡,不體現分期金額;而在新版征信中,體現分期時間和分期金額,更加細化。以前只體現名目,不體現負債,未來體現負債,對于申請房貸,需要更多流水來抵消負債。

此外,重要證件遺失聲明、異議標注,以及最近兩年征信報告查詢記錄等信息也將在新版報告中記錄。

 

如何查詢個人信用報告?

目前,個人信用報告廣泛應用在商業銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中,還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中。如果信用良好,銀行可能會在貸款金額、利率上給予優惠;但如果逾期記錄,銀行在放貸時會更加慎重,不利于獲得貸款或增加貸款成本。所以,大家應該做到自己的事自己知,主動了解自己的信用報告,對其中可能錯誤的信息要及時向征信中心或業務發生銀行提出申請糾正,避免帶來不利影響。

個人可以通過現場和互聯網兩種渠道查詢信用報告。

現場查詢:可以在所在地中國人民銀行分支機構查詢,目前遍布全國的2100多個人民銀行分支機構都可以為您提供查詢服務。現場查詢時,需要攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件,在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

互聯網查詢:可以通過互聯網提交查詢申請,并在第二天獲得信用報告,查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。網上查詢時,需要首先進行用戶注冊,在線進行身份驗證,提交查詢申請;身份驗證有私密性問題驗證及數字證書驗證兩種方式;如果通過了身份驗證,一般會在第二天獲得短信通知,可登陸網站進行用戶激活,查看信用報告。

每人一年有兩次免費查詢機會,如果發現信用記錄有問題,應及時提出異議并要求糾正;如果對異議處理結果不滿意,可以向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”,說明情況,或者進行行政投訴或司法訴訟。

 

維護良好的個人信用

新版征信啟用后,個人信息采集更加緊密,信息更新速度更快,收錄的信息更加詳細,用戶的分期金額也一目了然,甚至連水電煤以及繳納的話費都有所記錄。因此,一定要注意維護個人的良好信譽,保持良好的個人征信記錄。

一要保護好個人身份證件,防止個人身份被盜用;辦理個人信貸業務時,要如實填寫基本信息,避免給自己的信用報告“亂塞垃圾信息”。

二要合理安排金融消費,透支消費量力而行,不要過度負債,不參與非法集資;拒絕不合理的擔保。

三要正確使用信用卡,管好卡片和密碼,保存好刷卡底單以便核對,發現可以交易早核實,確系被盜刷的可申請拒付;同時不惡意透支,不“以卡養卡”,不違規套現。

四要養成好的信用習慣,信用卡、貸款、網絡借貸等平時要按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄,如果發生逾期,應立即把欠款還上;水、電、燃氣費要按時交款;不要頻繁更換手機號碼,引發不必要的麻煩。

五是定期查詢信用報告,主動關心自己的信用記錄,如果發現信用記錄有問題,應及時提出異議以便得到糾正。

 

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